Hur man väljer rätt hemförsäkring

Du som bor i lägenhet eller villa i Sverige bör alltid ha en hemförsäkring för att försäkra dig själv om att få ersättning ifall något oväntat inträffar. Det gäller inte bara saker och egendom i din bostad, utan även prylar och värdesaker som förvaras i källare och vindsförråd. Vad som ingår i hemförsäkringen skiljer sig från vilken försäkring du väljer, även om det finns krav på ett basutbud. 

Många försäkringsbolag erbjuder flera olika nivåer, med ett grundskydd som brukar räcka väl för den som bor ensam eller med sambo i en hyresrätt. För den som äger en villa, kanske har kontor installerat och värdesaker till höga summer förvarade hemma finns det mer anpassade alternativ som kan väljas som tillägg. 

Försäkringsbolagen sätter ihop och värderar sina försäkringspaket olika och utöver det grundliga skyddet är det därför viktigt att du tittar på ett flertal olika bolag för att jämföra vad som passar dig och vilken som är bästa hemförsäkringen för dig. I den här jämförelsen har vi tittat på flera olika försäkringsbolag bland annat Hedvig, ICA och Folksam, Moderna och snart kommer vi även se över och recensera Swedban, Länsförsäkringar. Det kan vara värt att ta en titt på Konsumenternas hemsida och jämföra där också.

Vad täcker hemförsäkringen? 

I regel täcker hemförsäkringen värdet av din egendom som går förlorad vid oförutsägbara händelser, så som inbrott eller brand till exempel. Men hemförsäkringen kan också ersätta kostnader du får vid akutvård utomlands, om du råkar ut för ett överfall eller en olycka och får en skada, eller om du behöver anlita en advokat i en tvist. Tänk på att om du har en säkerhetsdörr eller larm får du ofta ett lägre pris på din hemförsäkring.

Se efter ditt unika behov

När du ska välja hemförsäkring är det bra att skaffa dig en överblick över den egna boendesituationen och sin privata egendom. När du besöker försäkringsbolagens hemsidor får du ofta fylla i det uppskattade värdet av din egendom, din boendeform, storlek på bostaden och andra väsentliga uppgifter som sedan ger dig rekommendationer på hemförsäkringar. 

Du som bor i hyresrätt behöver bara ha en hemförsäkring och behöver sällan teckna tillägg. Hyresvärden är den som ansvarar och står för ersättning vid skador på bostadens fasta egendom, så som väggar, golv, fönster, badrum med mera. Vill du hitta den billigaste hemförsäkringen är det viktigt att den täcker så mycket olika olycksfall som möjligt? Nedan är de olika hemförsäkringar som finns:

• Hyresrätter
• Bostadsrätter
• Villaförsäkring
• Studentförsäkring
• Fritidshusförsäkring

Hur många täcks av hemförsäkringen? 

Innan du tecknar hemförsäkring är det viktigt att du kontrollerar hur många personer i ditt hushåll som försäkringen täcker. Bor ni två eller fler personer i bostaden, säkerställ att hemförsäkringen gäller alla. 

En tumregel är att hemförsäkringens grundskydd täcker alla som är folkbokförda på den aktuella adressen. 

Undvik att bli underförsäkrad

När du ska uppskatta värdet av din egendom är det viktigt att du inte anger ett för lågt försäkringsbelopp. Om du gör det riskerar du att bli underförsäkrad om något inträffar och du behöver ekonomisk ersättning. Det som sker då är att du får lägre ersättning än du räknat med. 

Ingår reseskydd i hemförsäkringen? 

Reseskydd ingår i regel i alla hemförsäkringar. Det innebär att du kan få vård utomlands om du blir akut sjuk på semesterresan eller om du råkar ut för en olycka. Vill du försäkra dig ytterligare så erbjuder försäkringsbolagen alltid utökad reseförsäkring och det är något du kan titta på utifrån behov. När man bokar resor försöker ofta resebolag och flygbolag sälja på en extra reseförsäkringar. Ett tips är då att alltid kolla med ditt försäkringsbolag först, vad som redan täcks av hemförsäkringen innan du lockas av att köpa eventuellt onödiga tillägg.

Ingår ansvarsskydd i hemförsäkringen?  

Ett ansvarsskydd bistår dig med hjälp om du till exempel råkar orsaka en skada på din hyresrätt och du således blir krävd på skadestånd av din hyresvärd. Ansvarsskyddet ingår i hemförsäkringen, dock är det alltid försäkringsbolagets egna utredning som avgör om du anses vara vållande av skadan, och således berättigad ersättning. 

Vad ingår i en hemförsäkring?

Vad som ingår i en hemförsäkring kan skilja sig enormt beroende på vilka tillägg man väljer och hur stor ens egendom är. Med basutbudet kommer man ganska långt, men utifrån varje unik situation kan man som försäkringstagare behöva göra flera tillval. 

Nedan går vi igenom några av de vanligaste kategorierna som ingår i en hemförsäkring. 

Egendomsskydd

Om och när det oväntade inträffar i form av brand, vattenskador eller inbrott är det viktigt att ha ett egendomsskydd. Egendom är helt enkelt dina personliga prylar och värdesaker såsom möbler, kläder och elektronik till exempel. Med egendomsskyddet ingår också ett bortaskydd, som gör att du får dina värdesaker försäkrade även när du är utanför hemmet. Bortaskyddet används till exempel om du blir bestulen på din mobiltelefon när du är ute på stan.

Stöldbegärlig egendom

Värdesaker, eller egendom, delas upp i olika klasser beroende på dess pengavärde. Stöldbegärlig egendom är en av dessa, där dyrbara smycken, ädelmetaller, konst, elektronik, vapen och prylar med högt samlarvärde ingår. 

Har du stöldbegärlig egendom i din bostad tillkommer ett förhöjt aktsamhetskrav. För att skydda dessa kan du oftast välja ett extra skydd som tillval till din hemförsäkring. 

Personskydd

Personskyddsförsäkringen tecknas för att skydda din och din familjs ekonomi vid oväntade händelser. Personskyddet ingår i basutbudet, men om du behöver ett extra tillägg beror på vilken familjesituation du befinner dig i – barnfamiljen, parförhållandet eller singelhushållet. 

Livförsäkringen är en del av personskyddet och skyddar vid plötsliga dödsfall och säkerställer att de anhöriga får ekonomiskt stöd för att anpassa sig till den nya situationen. Som försäkringstagare väljer man själv vem som ska få utbetalningen.

Överfallsskydd

Överfallsskyddet ingår i alla hemförsäkringar och finns där som skydd ifall du blir utsatt för exempelvis misshandel eller sexualbrott. Vid misshandel kräver försäkringsbolaget att du ska ha blivit utsatt för fysiskt våld, men vid sexualbrott ställs inte samma krav. Till skillnad från domstol, där högt beviskrav ställs, så ställs inte lika höga krav från försäkringsbolaget. Händelsen måste alltid polisanmälas. 

Ansvarsskydd

Skulle det ske att du blir anklagad och krävd på ekonomisk ersättnign på grund av en skada du orsakat på egendom eller person kan du få hjälp av ansvarsskyddet som ingår i din hemförsäkring. Om försäkringsbolagets egna utredning visar att du är vållande till skadan så betalar de ut en ersättning till den drabbade personen. 

Du som har en hund kan till exempel få utbetalt ansvarsskydd om din hund orsakad skada på person eller föremål, om du orsakat en vattenläcka i din hyreslägenhet eller om du orsakat annan egendomsskada som tillhör någon annan. 

Rättsskydd

Som åtalad i en rättslig tvist är det viktigt att man har möjligheten att anlita ett juridiskt ombud. Om du skulle hamna i en sådan situation kan rättsskyddet i din hemförsäkring ersätta kostnaderna. Tänk dock på att rättsskyddet inte gäller för andra domstolar än tingsrätten, hovrätten eller Högsta domstolen. 

Kronofogden och hyresnämnden är två exempel på rättsliga instanser som inte täcks av rättsskyddet.

Reseskydd

Reseskyddet ingår i hemförsäkringen och finns där som skydd ifall du råkar ut för något oförutsägbart på din resa, så som akut sjukdom eller ett olycksfall. Kolla upp hur många dagar som reseskyddet täcker i just din försäkring, då det skiljer sig från olika bolag. Den vanligaste försäkringstiden är 45 dagar, men en del bolag erbjuder 60. 

Vid händelse av förlorat bagage som gör att du måste handla nya kläder betalas ett schablonbelopp ut.

Vill du försäkra dig mot andra oförutsägbara händelser på resan, så som missade flyg eller få ett högre schablonbelopp vid förlorat bagage så ska du se över försäkringsbolagets erbjudanden gällande utökat reseskydd. 

Tillägg till hemförsäkringen

För den som inte anser sig få fullt skydd av hemförsäkringens basutbud finns det en mängd tillägg att välja mellan. Nedan går vi igenom några av de vanligaste. 

Olycksfall på fritiden

Om du vill försäkra dig mot olycksfall som inträffar på fritiden så erbjuder vissa försäkringsbolag ett tilläggsskydd. Olyckor som sker på fritiden täcks inte av den vanliga hemförsäkringen. 

Oturs-, allrisk- eller drulleförsäkring

Den som spiller ut kaffe på laptopen täcks vanligtvis inte av basutbudet i hemförsäkringen. Drulleförsäkringen finns där för dig som vill försäkra dig mot oturliga och dråpliga händelser och används ofta för att skydda den vardagliga elektroniken. Tillägget gäller även vid till exempel fickstöld, som inte täcks av överfallsskyddet. 

Värdesaker

Du som har ett dyrbart konstverk, ett värdefullt smycke med extra hög stöldrisk eller andra typer av enskilda värdesaker kan göra tillägg på hemförsäkringen får att få dessa specifika värdesaker skyddade.

Dyra samlingar

Tillägget finns där för dig som har en värdefull samling av något slag och vill försäkra hela samlingen snarare än ett enskilt dyrbart föremål. 

Hemelektronik

Elektronikskyddet kan ingå i vissa större hemförsäkringspaket, så titta alltid efter först. Tillägget passar dig som har dyrbar elektronik hemma. Varuhusen och varumärkena erbjuder ofta egna försäkringar, så det kan vara värt att kolla om det aktuella hemelektronikstillägget är mer eller mindre förmånligt. 

Resetillägg

Tillägget passar den som reser mycket och innehåller alltid ett avbeställningsskydd som finns där för att ersätta dina kostnader som inte kan betalas tillbaka av flyg- och resebolag. I basutbudets reseskydd får du ersättning vid skador och olycksfall och med resetillägget försäkrar du också själva resvägen. Beroende på vilket tillägget du väljer kan du också få tillgång till högre schablonbelopp än vad som erbjuds i grundutbudet vid förstörda semesterdagar eller om ditt bagage försvinner på flygplatsen.  

Småbåtar

Den som äger en småbåt kan köpa tillägget för småbåtsförsäkring, men båten måste uppfylla vissa kriterier. 

• Skroet får vara högst sex meter långt och två meter brett.
• Motorstyrkan får inte vara högre än 15 hk
• Båten får endast vara tillverkad i aluminium, gummiväv eller plast. 
• Segelytan får inte gå över 10m2

Behövs en försäkring för bostadsrätt?

Ja, när du bor i en bostadsrätt behöver du ha både en hemförsäkring för bostadsrätt och bostadsrättsförsäkring. Du kan välja bostadsrättsförsäkring som tillägg när du köper din hemförsäkring. Bostadsrättsförsäkringen krävs för att ersätta skador på lägenheten då du har ett ansvar mot föreningen och alla dina grannar.

Behövs en speciell hemförsäkring för villa?

Om du äger en villa behöver du även köpa en villaförsäkring. En villaförsäkring omfattar din villa och tomt. Bor du i villa behöver du både en villa- och en hemförsäkring. Oftast säljs villa- och hemförsäkringar tillsammans som villahemförsäkringar men du kan också teckna en villaförsäkring separat.

En villaförsäkring består av flera olika delar. Du har både skydd för skador på huset och tomten, dessutom ingår rätts och ansvarsskydd.

Studentförsäkring för dig som är student

Studentförsäkring är en billigare hemförsäkring för dig som flyttat till eget studentboende. Du kan även medförsäkra de du bor med. I vanliga fall ingår allt som en vanligt hemförsäkring gör. Om du är medlem i ett studenförbund ger även vissa försäkringsbolag dig ett bättre pris.